Вы никогда не задумывались, в какой момент нашей жизни вялотекущее противостояние банков – китов финансово-кредитной сферы – и их заёмщиков – рядовых потребителей банковских продуктов вылилось в полномасштабный конфликт интересов?
На полях многочисленных форумов в Интернете и в залах судебных заседаний по всей стране идут горячие споры о главном камне преткновения между их участниками – «добровольно-принудительном» страховании кредита. В условиях банковской рецессии с одной стороны и снижения покупательской способности граждан – с другой методы продажи сотрудниками банков различных страховок при оформлении заветного кредита становятся всё агрессивнее, а отказаться от них всё сложнее.
Что же делать, если деньги нужны были срочно и без оформления кредита никак не обошлось, но при этом милая и улыбчивая сотрудница банка убедила Вас, что без приобретения страховки Вашу заявку на кредит точно бы не одобрили?
В первую очередь не отчаиваться и ни в коем случае не думать, что уже ничего нельзя с этим сделать. Но и бежать в банк, сломя голову, отказываться от страховки, как сделал один мой хороший знакомый (назовём его Сергей), также не стоит. Объясню почему.
В марте месяце Сергей обратился в известный банк за кредитом в размере 100 000 рублей, предварительно проинформировав, что дополнительные услуги по страхованию ему не нужны. Специалист банка убедил Сергея уже ставшей стандартной фразой, что без страхования жизни и здоровья кредит ему не дадут, а от страховки можно будет отказаться через два месяца, деньги за неё вернут обратно по письменному заявлению.
На что только не идут сотрудники банка, чтобы не остаться без премии! Да-да, за отсутствие продаж дополнительных продуктов, помимо банковских, работников банков депримируют (Прим. автора). Таким образом, банк увеличил Сергею сумму кредита в договоре со 100 000 рублей до 124 000 рублей (100 000 рублей – сам кредит, 24 000 рублей – плата (страховая премия) за страхование жизни и здоровья, которая, выходит, тоже оформлена в кредит). Соответственно, на руки Сергей получил всё те же 100 000 рублей, а 24 000 рублей ушли в страховую организацию. При этом проценты за пользование кредитом были начислены на 124 000 рублей!
Прошло два месяца, Сергей отправился в банк писать заявление на отказ от страховки и на возврат 24 000 рублей. И каково же было его удивление, когда страховая организация досрочно договор страхования расторгла, но при этом в возврате оплаченной Сергеем страховой премии отказала, аргументировав, что такой возврат не предусмотрен условиями договора страхования. В итоге Сергей остался и без денег, оплаченных за страховку, и без действия самой страховки. А всё потому, что в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И каково же было разочарование Сергея, когда он внимательно прочитал правила страхования, выданные ему банком вместе с кредитным договором и договором страхования, обнаружив, что страховая премия всё же возвращается, но только в течение 21 дня после заключения договора страхования. Обидно? Очень обидно!
Другая моя знакомая (назовём её Светлана) поступила иначе. Светлана взяла кредит в другом известном банке. Ей также было навязано «добровольное» страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком. Однако, будучи осведомлённой, что у каждой страховой организации есть правила/условия страхования, она решила изучить их положения. Здесь следует отметить, что никаких правил/условий страхования в банке Светлане на руки не дали. Обнаружила она их на официальном сайте страховой организации. Условия гласили, что участие лица в указанной программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесённых лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и в 100% объёме. Так Светлана вернула назад 32 000 рублей. Существенно? Существенно!
Учась на ошибках и примерах других, мы становимся умнее. Если нельзя изменить ситуацию, сложившуюся на рынке предоставления банковских услуг, то необходимо к ней приспосабливаться, но не в ущерб себе.
В завершение, учитывая опыт знакомых и имея свой собственный, хотелось бы ещё раз отметить важнее моменты при отказе от страховки:
- Вначале решите для себя, нужна ли Вам дополнительная услуга по страхованию при оформлении кредита? В некоторых случаях действительно имеет смысл её оставить.
- Изучите договор/полис/правила/условия страхования на предмет наличия пункта о возвратности страховой премии, чтобы не остаться и без денег, и без договора страхования.
- Просчитайте, какая часть страховой премии подлежит возврату, если вышел срок для подачи заявления на отказ от страховки/исключения из программы страхования для возврата страховой премии в полном объёме. Некоторые страховые организации/банки возвращают часть страховой премии пропорционально неистёкшему времени пользования услугой и за вычетом административных расходов, которые в некоторых случаях могут достигать до 98% от страховой премии.
- Следующий этап – это подача заявления на отказ от страховки/исключения из программы страхования в банк или страховую организацию – в зависимости от того, заключали вы договор со страховой организацией или просили банк заключить в отношении Вас договор страхования/присоединения к программе страхования. Куда подавать заявление, могут подсказать в банке. В качестве причины можно указать – «в связи с потерей страхового интереса». В заявлении не забудьте указать реквизиты для перечисления.
- Если заявление подаёте лично, то сделайте его в двух экземплярах, один Вы отдадите на рассмотрение, а второй останется у Вас на руках с пометкой о его принятии. Если заявление направляете почтой, то конверт обязательно – с уведомлением о вручении.
Осведомлён – значит вооружён.
Если Вас или Ваших знакомых коснулась обозначенная проблема, задать свои вопросы, а также получить бесплатную юридическую консультацию по актуальной проблеме Вы можете, обратившись в Независимую коллегию юристов по адресу: г. Киров, ул. К. Маркса, д. 41, оф. 6. Тел. 8 (8332) 74-60-90. Info.NKU@mail.ru.
Лоншакова Екатерина Игоревна, юрисконсульт 1 категории Независимой коллегии юристов.
