«Банк и заемщик»: возвращение к теме

Что касается требования о страховании имущества, то представляется такое требование обоснованным только в том в случае, если законом прямо предусмотрена такая обязанность.

Например, согласно ч.ч. 1,2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.  При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Анализ практики свидетельствует, что Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба России выступают против обязательного страхования жизни и здоровья. В связи с чем антимонопольным органом  подготовлены поправки в указанное постановление Правительства РФ от 30.04.2009  № 386, которые призваны обеспечить более эффективную защиту граждан-заемщиков. При этом, учитывая то обстоятельство, что банки, как правило, предлагают только одну страховую организацию, например, РОСНО, антимонопольный орган устанавливает в таких случаях факты сговора кредитной и страховой организации и привлекает банки к ответственности за нарушение законодательства о защите конкуренции.

Учитывая изложенное, при написании заявления о выдаче ипотечного кредита необходимо поставить кредитной организации вопрос о том, какие страховщики предлагаются банком, и получить письменный ответ.

При неполучении ответа, а также при наличии фактов навязывания какой-то конкретной страховой организации незамедлительно обращайтесь в соответствующие органы, существующие в Вашем субъекте – Управление Центробанка России в субъекте РФ, Управление Федеральной антимонопольной службы и Управление Роспотребнадзора.

Кроме того, выдача кредита не может обуславливаться наличием страховки (если банк требует застраховать Ваши  жизнь и здоровье, Вы имеете полное право отказаться, и данный отказ не может быть основанием для отказа в выдаче кредита).

Если в массовом порядке граждане будут отказываться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитов, кредитные организации вынуждены будут согласиться на эти условия, поскольку заинтересованы  в выдаче кредитов и ссуд.

По вопросу о том, что по вине банков, производящих ревизию счетов, реорганизацию отделений и филиалов, многие заемщики оказались заложниками ситуации, испортили кредитные истории и им были начислены проценты за просрочку платежей по кредитам, представляется следующее.

Читайте также:  Мешок с подарками

Указанная ситуация, безусловно, сложилась по вине кредитных организаций, поэтому заемщики страдать не должны.

Так, из судебной практики можно сделать следующий вывод. Отсутствие в кредитном договоре информации о сроках обработки платежных документов и об имущественной ответственности банка за нарушение условий данного договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Кроме того, из судебной практики следует вывод: распространение банком информации о заемщике и факте ненадлежащего исполнения им кредитного договора нарушает права потребителей.

В случае начисления банками процентов за неисполнение обязательства по уплате кредитных средств, произошедшего по вине самих банков, в письменном виде требуйте у банков  восстановить Вашу положительную кредитную историю и вернуть (восстановить) денежные средства, удержанные как проценты (если они были взысканы кредитной организацией).

Имейте в виду, что в случае если банк не идет на уступки, действенным органом по защите прав потребителей-заемщиков является Роспотребнадзор (в Управлении Роспотребнадзора по Кировской области есть специальный отдел, который защищает права граждан-заемщиков). Также можете обращаться за защитой своих прав в суд и Управление Центробанка по Кировской области.

Часто у граждан возникают вопросы о досрочном погашении кредита.

Судебная практика свидетельствует: условия о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита ущемляют права заемщика-потребителя.
Кроме того, из судебной практики можно сделать следующий вывод: условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком противоречит Закону РФ “О защите прав потребителей”.

Таким образом, запрет на досрочный возврат полученных в кредит денежных средств свидетельствует для заемщика о невозможности отказаться от исполнения договора…

Подводя итог, хочу отметить, что самое главное в отношениях с банками – это знание и умение защищать свои права. Не стоит опасаться обжаловать действия кредитных организаций в компетентные органы, поскольку обоснованные обращения  формируют и совершенствуют культуру потребительского кредитования в нашей стране.

Прокурор района    юрист 1 класса  Д. Васильков.

По теме:
“Обжалованный платеж”
“Банк и заемщик. Место встречи изменить нельзя?”
«Банк и заемщик»: возвращение к теме. Часть 1.