В нашей стране сложилось так, что все живут « в кредит». Потребительский кредит стал идеальным инструментом в реализации многих поставленных задач, таких, как ремонт в квартире, поездка в отпуск, покупка бытовой техники, обучение любимого чада и, конечно же, ипотека. Потребительский кредит пользуется спросом у населения при любых экономических обстоятельствах. Несмотря на кризис, россияне не могут отказать себе в желании купить плазменный телевизор или моющий пылесос. И статистика показывает, что чаще всего в банки обращаются именно за потребительскими кредитами. Хотя не меньшей популярностью в настоящее время пользуются и срочные займы небольших сумм, когда просто необходимо дожить до зарплаты. Например, на сайте В нашей стране сложилось так, что все живут « в кредит». Потребительский кредит стал идеальным инструментом в реализации многих поставленных задач, таких, как ремонт в квартире, поездка в отпуск, покупка бытовой техники, обучение любимого чада и, конечно же, ипотека. Потребительский кредит пользуется спросом у населения при любых экономических обстоятельствах. Несмотря на кризис, россияне не могут отказать себе в желании купить плазменный телевизор или моющий пылесос. И статистика показывает, что чаще всего в банки обращаются именно за потребительскими кредитами. Хотя не меньшей популярностью в настоящее время пользуются и срочные займы небольших сумм, когда просто необходимо дожить до зарплаты. Например, на сайте https://mzaem.ru
Так давайте разберемся, а на каких же условиях предоставляется потребительский кредит гражданину – заемщику. И соблюдаются ли кредитной организацией интересы и права гражданина при таком виде кредитования?
Нередки случаи, когда банк обязывает заемщика уплатить ему комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Правомерно ли это?
Заключив кредитный договор с банком, заемщик вступает с ним в отношения, становясь стороной денежного обязательства – должником, в чьи обязанности входит погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом. Предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 02. 12.1990 № 351-1 « О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02. 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Действующее законодательство не предусматривает взимания с заемщика иных платежей, кроме процентов. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит, и действующее законодательство позволяет банку определять все затраты в виде процентной ставки по кредиту.
Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с него взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
Таким образом, услуга по кредитованию обусловливается еще и приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, и получение кредитов заемщиками возможно только при уплате размера комиссии за его открытие. При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).
В многолетнем споре Роспотребнадзора и банков по вопросу законности комиссии за открытие и ведение ссудного счета при выдаче потребительского кредита гражданам- заемщикам, наконец, поставлена точка.
17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес беспрецедентное постановление и признал взимание банками комиссии за ведение ссудного счета при выдаче кредитов незаконным, назвав это нарушением прав потребителей.
Кроме того, еще с конца 2009 года граждане – заемщики по всей территории РФ (Кострома, Амурская область, Забайкальский край и т.д.) начали обращаться в суды общей юрисдикции за защитой своих нарушенных банками прав. И судебная практика складывается в основном в пользу заемщиков. Некоторые решения судов общей юрисдикции «дошли» до надзорной инстанции и «устояли».
В Кировской области также с недавнего времени начала складываться положительная судебная практика по взысканию в пользу заемщиков с банков комиссии за ведение и обслуживанию ссудных счетов.
5 апреля 2010 года Ленинский районный суд г. Кирова принял решение по иску Управления Роспотребнадзора по Кировской области о признании недействительными условия кредитного договора с заемщиком – физическим лицом, предусматривающие взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Принято решение о взыскании денежных средств с банка за ведение ссудного счета в пользу потребителя.
Позднее, 25 и 27 мая 2009 года, в одном из мировых судов Кировской области состоялись судебные заседания, в которых принимали участие сами заемщики – физические лица и представители банка. Судом были вынесены решения опять же в пользу заемщиков о взыскании с кредитной организации безосновательно удержанных денежных средств в сумме тарифа за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда, а также процентов за использование банком чужих денежных средств. В судебном заседании представители банка подтвердили тот факт, что действовали в рамках указаний ЦБ РФ, и открытие ссудного счета является кредиторской обязанностью банка перед ЦБ РФ, а не перед заемщиком. Ссудный счет при заключении кредитного договора открывается в любом случае. И если бы заемщик отказался при заключении кредитного договора от оплаты тарифа за ведение и обслуживание ссудного счета, банк вынужден был бы отказать гражданину в выдаче кредита.
Понятно, что банки будут обжаловать все «положительные» решения, как говорится, до упора, поскольку взимание комиссии с заемщика – это один из источников их прибыли.. Естественно, заемщиков – граждан, которые бы пожелали вернуть себе деньги за незаконную и не предоставляемую банками услугу, немало. А это означает для банков отвлечение и возврат денежных средств (и немалых) заемщикам: по ипотечным кредитным договорам комиссия за обслуживание ссудного счета варьируется от 20 тыс. руб. до 50 тыс. руб. в зависимости от суммы кредита.
Но лед тронулся. На сегодняшний день банки начинают отказываться от включения уже во вновь заключаемые кредитные договоры с физическими лицами условия о взимании с заемщика тарифа за ведение и обслуживание ссудного счета. Правда, банки могут оказаться хитрее: формально отказавшись от взимания комиссии, они могут ее включить в основную ставку (%) по кредиту. Но в этом случае их ставка для клиентов станет менее привлекательной, и не факт, что клиент согласится с этим. В связи с тем, что и в нашем регионе уже начинает складываться судебная практика судов общей юрисдикции в пользу граждан – заемщиков, и с тем, что ни один банк по доброте душевной не возвратит незаконно удержанные денежные средства за ведение ссудного счета, желающим заемщикам необходимо обратиться в банк с претензионным письмом о возврате денежных средств в добровольном порядке с установлением срока возврата. В случае, если возврата денег не последует, обращайтесь в суд за защитой своих прав как потребителя, приложив к иску заключение Роспотребнадзора по делу о защите прав потребителей (либо привлекайте специалистов этой организации в судебное заседание в качестве третьего лица).
Место встречи изменить нельзя? Ни в коем разе. Только суд в правоотношениях заемщика и банка расставит все на свои места.
Елена Попова, юрисконсульт.
В Советском районе, сначала в мировом суде, а теперь в районном, рассматривается 2 дела по вопросу взимания банком комиссии (тарифа) за обслуживание и ведение ссудного счета при предоставлении потребительского кредита заемщикам. Это стало возможным после решения Высшего Арбитражного Суда РФ от ноября 2009г.
В Советском мировом суде оба дела выиграны заемщиками, банк подал апелляционную жалобу. Требований заявителей не признает. Судиться намерен до высоких инстанций. Дело в том, что заемщики заявили не только о возврате незаконно удержанных средств, но хотят вернуть и проценты за незаконное использование чужих денежных средств, а также возмещение морального вреда…
Банку очень невыгодно обращение в суды заемщиков по этому поводу, т.к. комиссия с потребителей взималась вплоть до конца 2009г, и при массовых обращениях в суды это может обернуться для банков кругленькой суммой. Обращаться в суд или нет, каждый решает для себя сам. Но, как бы там ни было, прецедент создан.
Я так поняла, что в Опаринском районе люди не берут потребительские кредиты или отделение Опаринского Сбербанка единственное по всей России предоставлял эти кредиты в соотвествии с законом без открытия ссудного счета!?
Я думаю, что у нас люди не знают, что можно часть средств вернуть обратно, пусть даже и через суд. Слаба правовая грамотность населения, а банки это стараются не афишировать. А на
этот материал, где все очень доходчиво изложено, видимо, мало кто обратил внимание или просто не “приложил” его к своей ситуации. Мы же хотели именно, чтобы народ знал!!! А он не хочет…
Возможно некоторые люди боятся того, что такие же опаринцы, работающие в банке просто в следующий раз не дадут новый кредит тем, кто через суд вернет себе необоснованно взятую комиссию. В Опарино очень корыстный и злопамятный народ, особенно в крупных организациях.