«Банк и заемщик»: возвращение к теме

Что касается требования о страховании имущества, то представляется такое требование обоснованным только в том в случае, если законом прямо предусмотрена такая обязанность.

Например, согласно ч.ч. 1,2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.  При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Анализ практики свидетельствует, что Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба России выступают против обязательного страхования жизни и здоровья. В связи с чем антимонопольным органом  подготовлены поправки в указанное постановление Правительства РФ от 30.04.2009  № 386, которые призваны обеспечить более эффективную защиту граждан-заемщиков. При этом, учитывая то обстоятельство, что банки, как правило, предлагают только одну страховую организацию, например, РОСНО, антимонопольный орган устанавливает в таких случаях факты сговора кредитной и страховой организации и привлекает банки к ответственности за нарушение законодательства о защите конкуренции.

Учитывая изложенное, при написании заявления о выдаче ипотечного кредита необходимо поставить кредитной организации вопрос о том, какие страховщики предлагаются банком, и получить письменный ответ.

При неполучении ответа, а также при наличии фактов навязывания какой-то конкретной страховой организации незамедлительно обращайтесь в соответствующие органы, существующие в Вашем субъекте – Управление Центробанка России в субъекте РФ, Управление Федеральной антимонопольной службы и Управление Роспотребнадзора.

Кроме того, выдача кредита не может обуславливаться наличием страховки (если банк требует застраховать Ваши  жизнь и здоровье, Вы имеете полное право отказаться, и данный отказ не может быть основанием для отказа в выдаче кредита).

Если в массовом порядке граждане будут отказываться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитов, кредитные организации вынуждены будут согласиться на эти условия, поскольку заинтересованы  в выдаче кредитов и ссуд.

По вопросу о том, что по вине банков, производящих ревизию счетов, реорганизацию отделений и филиалов, многие заемщики оказались заложниками ситуации, испортили кредитные истории и им были начислены проценты за просрочку платежей по кредитам, представляется следующее.

Указанная ситуация, безусловно, сложилась по вине кредитных организаций, поэтому заемщики страдать не должны.

Так, из судебной практики можно сделать следующий вывод. Отсутствие в кредитном договоре информации о сроках обработки платежных документов и об имущественной ответственности банка за нарушение условий данного договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Кроме того, из судебной практики следует вывод: распространение банком информации о заемщике и факте ненадлежащего исполнения им кредитного договора нарушает права потребителей.

В случае начисления банками процентов за неисполнение обязательства по уплате кредитных средств, произошедшего по вине самих банков, в письменном виде требуйте у банков  восстановить Вашу положительную кредитную историю и вернуть (восстановить) денежные средства, удержанные как проценты (если они были взысканы кредитной организацией).

Имейте в виду, что в случае если банк не идет на уступки, действенным органом по защите прав потребителей-заемщиков является Роспотребнадзор (в Управлении Роспотребнадзора по Кировской области есть специальный отдел, который защищает права граждан-заемщиков). Также можете обращаться за защитой своих прав в суд и Управление Центробанка по Кировской области.

Часто у граждан возникают вопросы о досрочном погашении кредита.

Судебная практика свидетельствует: условия о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита ущемляют права заемщика-потребителя.
Кроме того, из судебной практики можно сделать следующий вывод: условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, запрет на досрочный возврат полученных в кредит денежных средств свидетельствует для заемщика о невозможности отказаться от исполнения договора...

Подводя итог, хочу отметить, что самое главное в отношениях с банками – это знание и умение защищать свои права. Не стоит опасаться обжаловать действия кредитных организаций в компетентные органы, поскольку обоснованные обращения  формируют и совершенствуют культуру потребительского кредитования в нашей стране.

Прокурор района    юрист 1 класса  Д. Васильков.

По теме:
«Обжалованный платеж»
«Банк и заемщик. Место встречи изменить нельзя?»
«Банк и заемщик»: возвращение к теме. Часть 1.