Банк и заемщик. Место встречи изменить нельзя?

БанкВ нашей стране  сложилось так, что  все  живут « в кредит».  Потребительский кредит стал идеальным инструментом  в реализации  многих поставленных  задач, таких, как ремонт  в квартире, поездка в отпуск, покупка бытовой техники, обучение  любимого чада и,  конечно же,  ипотека. Потребительский кредит  пользуется  спросом  у населения при любых  экономических  обстоятельствах. Несмотря на  кризис, россияне не могут  отказать себе в  желании купить плазменный  телевизор или моющий  пылесос.  И  статистика показывает, что чаще всего  в банки   обращаются  именно за потребительскими кредитами.

Так  давайте  разберемся, а на каких же  условиях предоставляется   потребительский кредит  гражданину — заемщику.   И соблюдаются ли кредитной организацией   интересы и права   гражданина при таком виде  кредитования?

Нередки случаи, когда банк обязывает заемщика уплатить ему комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Правомерно ли это?

Заключив     кредитный договор   с  банком,  заемщик  вступает с ним  в отношения,  становясь стороной   денежного  обязательства – должником, в чьи обязанности  входит  погашение  кредита (основного долга)  и уплата процентов за пользование кредитом. Предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств  должно осуществляться  с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом  РФ, Федеральным законом  от 02. 12.1990  № 351-1 « О банках и банковской деятельности», Законом  РФ  от  07.02. 1992  № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Действующее законодательство   не предусматривает   взимания с заемщика  иных платежей, кроме  процентов.    Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит,  и действующее законодательство  позволяет  банку  определять все затраты в виде   процентной ставки по кредиту.

Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с  него взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета — это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги — заемщика.

Таким образом,     услуга по кредитованию  обусловливается еще и  приобретением услуги   по открытию и обслуживанию ссудного счета, и  получение кредитов  заемщиками возможно только при уплате размера комиссии за его открытие. При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц — заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).

В многолетнем  споре Роспотребнадзора  и банков по вопросу  законности   комиссии  за  открытие и ведение   ссудного  счета  при  выдаче потребительского кредита   гражданам- заемщикам,   наконец,   поставлена  точка.

17  ноября 2009 года Президиум   Высшего   Арбитражного  Суда  РФ  вынес  беспрецедентное   постановление и  признал  взимание  банками   комиссии  за  ведение  ссудного счета  при выдаче кредитов незаконным,   назвав это нарушением прав потребителей.

Кроме  того,    еще  с конца  2009 года граждане – заемщики по всей  территории   РФ (Кострома, Амурская область, Забайкальский край и т.д.)   начали  обращаться   в  суды  общей  юрисдикции за защитой  своих нарушенных банками  прав. И  судебная  практика  складывается  в основном   в пользу   заемщиков.   Некоторые   решения  судов  общей  юрисдикции   «дошли»    до  надзорной  инстанции  и «устояли».

В Кировской  области  также  с недавнего времени начала  складываться    положительная  судебная практика   по    взысканию в пользу заемщиков  с банков   комиссии за ведение и  обслуживанию  ссудных счетов.

5 апреля 2010 года   Ленинский   районный суд  г. Кирова принял  решение  по  иску  Управления    Роспотребнадзора   по   Кировской области   о признании   недействительными условия  кредитного договора с  заемщиком — физическим лицом, предусматривающие  взимание    комиссии за   ведение и  обслуживание ссудного счета. Принято решение о взыскании   денежных  средств  с  банка   за   ведение  ссудного счета  в  пользу  потребителя.

Позднее,  25 и 27  мая 2009 года,  в  одном  из  мировых  судов  Кировской области  состоялись  судебные  заседания,   в которых     принимали  участие   сами    заемщики — физические лица и  представители  банка.  Судом  были  вынесены   решения  опять  же  в пользу  заемщиков  о взыскании    с  кредитной организации  безосновательно  удержанных денежных средств  в  сумме      тарифа  за обслуживание   ссудного счета,  компенсации морального вреда,  а также  процентов за использование  банком   чужих денежных средств.     В судебном    заседании  представители банка  подтвердили  тот факт, что  действовали  в рамках  указаний  ЦБ РФ, и  открытие      ссудного счета   является     кредиторской  обязанностью  банка  перед  ЦБ РФ, а не перед заемщиком.   Ссудный  счет   при заключении  кредитного договора  открывается   в любом  случае.    И если бы   заемщик  отказался при заключении кредитного договора  от  оплаты      тарифа  за ведение и обслуживание  ссудного счета, банк  вынужден  был  бы  отказать    гражданину    в  выдаче кредита.

Понятно,  что    банки   будут   обжаловать    все    «положительные»  решения,    как говорится,  до упора, поскольку   взимание  комиссии  с заемщика -  это  один  из источников их  прибыли...   Естественно,     заемщиков — граждан, которые  бы  пожелали  вернуть  себе   деньги  за незаконную и не предоставляемую банками  услугу,  немало.      А это означает для банков  отвлечение  и возврат денежных средств (и немалых) заемщикам:   по ипотечным  кредитным договорам   комиссия за  обслуживание  ссудного  счета    варьируется  от 20 тыс. руб. до 50 тыс. руб. в зависимости от суммы  кредита.

Но  лед тронулся.  На сегодняшний  день банки    начинают   отказываться    от включения  уже  во  вновь  заключаемые    кредитные  договоры с физическими лицами  условия о взимании  с  заемщика   тарифа  за   ведение и обслуживание  ссудного счета.      Правда,  банки могут    оказаться хитрее: формально  отказавшись от  взимания комиссии, они могут ее  включить в  основную ставку (%)  по кредиту.  Но в этом случае их ставка для клиентов станет менее привлекательной,   и не факт, что  клиент   согласится  с этим.             В  связи  с тем, что и в нашем  регионе  уже  начинает  складываться   судебная  практика   судов общей  юрисдикции  в пользу     граждан  -  заемщиков,  и с тем, что ни один  банк по  доброте душевной   не  возвратит     незаконно  удержанные  денежные  средства   за ведение  ссудного счета,  желающим  заемщикам  необходимо  обратиться  в  банк с претензионным  письмом   о возврате  денежных средств в добровольном порядке  с установлением срока возврата.  В случае, если  возврата    денег не последует, обращайтесь в   суд за защитой  своих прав как потребителя,  приложив к иску заключение Роспотребнадзора  по делу о защите прав потребителей (либо  привлекайте специалистов этой организации  в судебное  заседание в качестве  третьего лица).

Место встречи изменить нельзя?  Ни в коем разе.  Только   суд  в правоотношениях  заемщика и  банка    расставит  все   на свои места.

Елена Попова, юрисконсульт.